Le coût des conseils en matière de prêts hypothécaires peut varier entre 400 et 500 euros environ, voire ne pas être du tout facturé directement, le courtier en prêts hypothécaires recevant plutôt une commission du prêteur. Parfois, le courtier fait payer l’un ou l’autre, et dans certains cas, il reçoit à la fois des honoraires et une commission.
Frais de courtage ou commission ?
Vous avez le droit de savoir à l’avance comment votre courtier en prêts hypothécaires sera rémunéré. N’oubliez pas de lui demander s’il perçoit des honoraires de votre part, une commission de la banque ou du prêteur, ou les deux. Vous devez également lui demander à combien s’élèveront les frais et/ou la commission, et lui confirmer que les frais que vous paierez dépendront de l’opération hypothécaire en cours.
Certains courtiers en prêts hypothécaires, qu’ils soient situés à Paris, Lyon, Lille, Marseille vous laisseront décider de payer des frais ou de leur laisser prendre une commission à la place.
Honoraires ou commission des courtiers – qu’est-ce qui est le mieux ?
Il n’y a pas d’inconvénient majeur à ce qu’un courtier en prêts hypothécaires soit rémunéré par une commission plutôt que par des honoraires. Un courtier rémunéré à la commission devrait quand même être en mesure de vous donner des conseils impartiaux sur la meilleure offre de prêt hypothécaire pour vous, même si vous devez vous renseigner à ce sujet dès le départ. Vérifiez que votre conseiller en prêts hypothécaires n’est pas lié à quelques fournisseurs seulement et qu’il peut vous conseiller sur tous les produits disponibles.
Parfois, cependant, il peut être utile de payer des frais initiaux si cela permet d’obtenir la meilleure offre de prêt hypothécaire possible. Cela peut se produire si le courtier estime que la meilleure affaire pour vous ne paiera pas de commission (ou pas assez pour justifier son travail). Il se peut que cette affaire représente une meilleure valeur pour vous à long terme, ce qui permettra de rembourser le coût des honoraires du conseiller au fil du temps.
Si votre courtier en prêts hypothécaires vous fait payer des honoraires, demandez-lui d’en expliquer les raisons, afin d’être sûr qu’il vous en donne pour votre argent.
Quel est le montant de la commission perçue par les courtiers en prêts hypothécaires ?
La plupart des prêteurs hypothécaires versent aux courtiers en prêts hypothécaires une commission, ou frais d’obtention, d’environ 0,35 % du montant du prêt. Cela signifie que, pour un prêt hypothécaire de 100 000€, la commission type serait de 350€. Vous ne payez rien de tout cela, et cela n’affecte en rien vos coûts.
Toutefois, il est toujours utile de savoir quelle commission sera versée à votre courtier. Vous devez vous assurer que le courtier en prêts hypothécaires choisit la transaction qui vous convient le mieux – et pas seulement à lui !
Quel est le montant des honoraires d’un courtier en prêts hypothécaires ?
Les honoraires d’un courtier en prêts hypothécaires peuvent varier d’environ 0,3 % du montant du prêt à 1 % – il ne faut jamais demander à quelqu’un de payer plus que cela. Ainsi, pour un prêt hypothécaire moyen de 150 000€, des frais de 0,3 % s’élèveraient à 450€.
Assurez-vous de confirmer à l’avance les honoraires de votre courtier en prêts hypothécaires en lui faisant parvenir un devis écrit. Obtenez également la confirmation écrite que si votre contrat de prêt hypothécaire n’aboutit pas, il n’y aura pas de frais à payer. N’oubliez pas que le recours à un courtier en prêts hypothécaires doit vous permettre de dépenser moins d’argent sur le long terme, aussi demandez au conseiller de vous expliquer comment ses honoraires sont justifiés.
Les honoraires d’un courtier immobilier en valent-ils la peine ?
Les honoraires d’un courtier en prêts hypothécaires peuvent être remboursés très rapidement si votre affaire est même légèrement meilleure que la meilleure offre suivante.
Par exemple, supposons que vous empruntiez 150 000 euros à un taux d’intérêt de 2,5 % (voir sur Investir-Facile.com). Vos remboursements mensuels seraient de 673€ et vous rembourseriez un total de 201 903€ sur 25 ans.
Si votre courtier en prêts hypothécaires pouvait améliorer ce taux de 0,1 % (soit un taux de 2,4 %), vous rembourseriez 666€ par mois, soit un total de 199 694€, ce qui vous permettrait d’économiser 2 209€. Si l’on tient compte des frais de courtage de 500€, cela représente une économie de 1 709€, et vous récupérerez les frais de 500€ après six ans.
N’oubliez pas que cet exemple n’est qu’une illustration (les prêts hypothécaires réels devront être renouvelés tous les deux ou trois ans), mais il montre que même une petite différence dans les taux d’intérêt au fil du temps peut permettre de réaliser des économies importantes. En réalité, un courtier en prêts hypothécaires peut souvent battre des offres de prestige d’un montant supérieur, ce qui vaut la peine de demander conseil chaque fois que vous contractez un nouveau prêt hypothécaire.
C’est pourquoi, même avec un courtier rémunéré à la commission, il vaut la peine de lui demander s’il existe de meilleures offres accessibles moyennant des frais.