Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt sans intérêt accordé aux primo-accédants sous conditions de ressources, pour financer une partie de l’achat d’un logement neuf. Depuis la réforme du 1er avril 2025, il est de nouveau ouvert à l’ensemble du territoire pour les logements neufs (appartements et maisons). Le montant dépend de votre zone, de vos revenus et de la composition de votre foyer. Estimez votre éligibilité et le montant finançable ci-dessous.
Calculateur 2026
Simulateur de PTZ (Prêt à Taux Zéro)
Vérifiez votre éligibilité au PTZ pour un logement neuf et estimez le montant finançable selon votre zone, vos revenus et votre foyer.
Votre projet
Simulation PTZ 2026 : calculez votre Prêt à Taux Zéro
La simulation PTZ vous permet de savoir en quelques minutes si vous êtes éligible au Prêt à Taux Zéro et d'estimer le montant que l'État peut vous prêter sans intérêt pour financer votre logement. En 2026, le PTZ reste l'aide phare des primo-accédants : il finance une partie de l'achat d'une résidence principale, dans le neuf comme dans l'ancien avec travaux, selon vos revenus, votre zone et la composition de votre foyer. Ce guide explique comment se calcule le montant du PTZ, comment réaliser votre simulation et quels sont les points d'attention.
Qu'est-ce que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?
Le PTZ : un coup de pouce de l'État pour votre premier achat immobilier
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt immobilier aidé, accordé sans intérêt ni frais de dossier, destiné à financer une partie de l'achat de la résidence principale des primo-accédants. C'est l'État qui prend en charge les intérêts : vous ne remboursez que le capital emprunté. Le PTZ vient toujours en complément d'un prêt immobilier principal et ne peut financer la totalité de l'opération.
PTZ vs prêt classique : quelles différences ?
Contrairement à un crédit immobilier classique, le PTZ n'applique aucun taux d'intérêt : son taux est de zéro. Il offre aussi un différé de remboursement pouvant aller jusqu'à 15 ans selon vos revenus, pendant lequel vous ne remboursez pas le prêt à taux zéro. Le montant du PTZ dépend de la zone, du coût de l'opération et de votre foyer, alors qu'un prêt classique dépend surtout de votre capacité d'emprunt.
Focus sur l'éco-PTZ
À ne pas confondre avec le PTZ d'achat : l'éco-PTZ est un prêt à taux zéro dédié au financement de travaux de rénovation énergétique (isolation, chauffage). Il peut se cumuler avec le PTZ d'acquisition et avec MaPrimeRénov' pour réduire le coût total de vos travaux dans le logement.
Pourquoi réaliser une simulation PTZ ?
Anticiper votre budget global
Une simulation PTZ vous donne le montant du prêt à taux zéro auquel vous avez droit, ce qui vous permet d'anticiper votre budget global d'achat immobilier et de connaître le coût total réel de votre projet.
Optimiser votre capacité d'emprunt
Le PTZ, sans intérêt, augmente votre capacité d'emprunt : il finance une part du logement sans alourdir autant votre taux d'endettement qu'un prêt classique. La simulation vous montre l'effet du PTZ sur votre financement global.
Mieux choisir votre logement
Selon la zone (A, B1, B2 ou C) et le type de bien (neuf ou ancien avec travaux), le montant du PTZ varie fortement. La simulation vous aide à choisir un logement éligible et à maximiser le prêt à taux zéro obtenu.
Éviter les mauvaises surprises
Réaliser une simulation PTZ en amont évite les mauvaises surprises : vous vérifiez votre éligibilité, les plafonds de revenus et le montant réellement finançable avant de vous engager dans votre projet immobilier.
Comment se calcule le montant du PTZ ?
Les conditions d'éligibilité au PTZ
Qui peut bénéficier du PTZ ? (Primo-accédants, plafonds de revenus)
Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. L'accès dépend de plafonds de revenus, calculés à partir du revenu fiscal de référence du foyer, qui varient selon la zone et le nombre de personnes composant le foyer.
Les zones éligibles au PTZ
Le territoire est découpé en zones (A, B1, B2 et C) selon la tension du marché immobilier. En 2026, à la suite de la réforme, le PTZ dans le neuf est ouvert sur l'ensemble du territoire, y compris pour les maisons individuelles. La zone détermine les plafonds de revenus, le plafond de coût d'opération et la quotité applicable.
Les types de biens éligibles (neuf, ancien sous conditions)
Le PTZ finance l'achat d'un logement neuf (appartement ou maison) et, dans certaines zones (B2 et C), l'achat d'un logement ancien assorti de travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération. Le bien doit devenir votre résidence principale.
Les paramètres pris en compte dans le calcul
Vos revenus (revenu fiscal de référence)
Le calcul du PTZ s'appuie sur le revenu fiscal de référence du foyer (année N-2). Plus vos revenus sont modestes, plus la tranche de revenus est basse (B1, B2…) et plus le différé de remboursement du prêt à taux zéro est long.
Le coût total de l'opération immobilière
Le coût total de l'opération (prix du logement, frais annexes, travaux éventuels) sert de base au calcul du montant du PTZ, dans la limite d'un plafond fixé selon la zone et la taille du foyer.
La composition de votre foyer
Le nombre de personnes composant le foyer augmente les plafonds de revenus et de coût d'opération. Une famille nombreuse peut donc prétendre à un PTZ d'un montant plus élevé qu'une personne seule.
La localisation du bien (zonage PTZ)
La localisation du logement, via le zonage PTZ, conditionne l'ensemble des paramètres. Un même projet donnera un montant de PTZ différent en zone A (marché tendu) et en zone C.
Le plafond du coût d'opération pris en compte
Le coût de l'opération retenu pour le calcul du PTZ est plafonné. Ce plafond dépend de la zone et du nombre de personnes du foyer : au-delà, la part excédentaire du prix n'est pas prise en compte dans le montant du prêt à taux zéro.
La quotité appliquée
La quotité est le pourcentage du coût plafonné de l'opération financé par le PTZ. En 2026, la quotité peut atteindre 50 % pour les foyers aux revenus les plus modestes, et se situe généralement entre 20 % et 50 % selon la tranche de revenus. Le montant du PTZ = coût plafonné × quotité.
Simulation PTZ 2026 : les étapes clés
Étape 1 : Renseignez votre situation personnelle
Indiquez si vous êtes primo-accédant et si le logement sera votre résidence principale. Ce sont les conditions de base pour bénéficier du PTZ.
Étape 2 : Précisez votre foyer fiscal et vos revenus
Renseignez le nombre de personnes du foyer et votre revenu fiscal de référence. Le simulateur vérifie que vos revenus respectent les plafonds de la zone et détermine votre tranche.
Étape 3 : Décrivez votre projet immobilier (type de bien, localisation, coût)
Précisez le type de bien (neuf ou ancien avec travaux), la localisation (zone) et le coût total de l'opération. Ces paramètres déterminent le plafond retenu et la quotité.
Étape 4 : Vérifiez votre éligibilité et le montant potentiel du PTZ
Le simulateur affiche votre éligibilité et le montant potentiel du prêt à taux zéro, ainsi que la durée et le différé de remboursement estimés.
Exemples concrets de simulation PTZ en 2026
Exemple 1 : Achat dans le neuf en zone A
Un couple avec un enfant, revenus modestes, achète un logement neuf de 250 000 € en zone A. Le coût est plafonné selon la zone et le foyer, la quotité applicable est élevée : le montant du PTZ peut atteindre plusieurs dizaines de milliers d'euros, avec un différé de remboursement long.
Exemple 2 : Achat dans l'ancien avec travaux en zone B1
Une personne seule achète un logement ancien de 150 000 € en zone B1 avec 40 000 € de travaux (soit plus de 25 % du coût total). Le PTZ finance une part du coût total de l'opération, travaux compris, dans la limite du plafond de la zone B1.
| Profil | Zone | Type de bien | Montant PTZ estimé |
|---|---|---|---|
| Couple + 1 enfant | A | Neuf | ~80 000 € |
| Personne seule | B1 | Ancien + travaux | ~40 000 € |
| Famille 4 pers. | B2 | Neuf | ~70 000 € |
Calculer votre PTZ : les points d'attention
Cumul du PTZ avec d'autres prêts immobiliers
Le PTZ se cumule avec un prêt immobilier principal, un prêt action logement, un prêt épargne logement et les aides locales. Ce cumul optimise votre financement et réduit le coût total du crédit immobilier.
Le PTZ peut-il financer les frais de notaire ?
Non, le prêt à taux zéro finance le coût du logement et des travaux éligibles, mais pas les frais de notaire, qui restent à la charge de votre apport personnel ou du prêt principal.
Que faire si le montant du PTZ ne suffit pas ?
Si le montant du PTZ ne couvre pas votre besoin, complétez avec un prêt immobilier classique et, éventuellement, un éco-PTZ pour les travaux. Une simulation de capacité d'emprunt vous aidera à boucler le financement.
Le PTZ et votre prêt immobilier principal
Le prêt à taux zéro ne finance jamais la totalité de votre achat : il vient compléter un prêt immobilier principal souscrit auprès d'une banque. Le PTZ et le crédit immobilier classique forment ensemble votre plan de financement. Comme le PTZ n'a aucun taux d'intérêt, il réduit le taux d'intérêt moyen de l'ensemble de votre financement immobilier et diminue le coût total du crédit.
Concrètement, plus la part de PTZ est importante dans votre prêt immobilier global, plus le coût total des intérêts baisse. Pour un même montant emprunté, un projet immobilier intégrant un PTZ élevé coûte donc moins cher qu'un prêt immobilier 100 % classique. La banque étudie l'ensemble : PTZ, prêt immobilier principal, taux d'intérêt, durée et taux d'endettement.
Impact du PTZ sur le taux et le coût du crédit immobilier
Le PTZ agit comme un levier sur votre crédit immobilier. En finançant une part du logement sans intérêt, il abaisse le taux d'intérêt effectif global de votre prêt immobilier. Sur un projet de 250 000 € avec 60 000 € de PTZ et 190 000 € de prêt immobilier classique à 3,5 %, l'économie d'intérêts par rapport à un prêt immobilier intégral peut dépasser 20 000 € sur la durée.
| Financement | Montant | Taux | Coût des intérêts (20 ans) |
|---|---|---|---|
| Prêt immobilier classique seul | 250 000 € | 3,5 % | ~97 000 € |
| Prêt classique + PTZ | 190 000 € + 60 000 € | 3,5 % / 0 % | ~74 000 € |
Zones PTZ et plafonds de revenus en 2026
Le zonage (A, B1, B2, C) conditionne à la fois les plafonds de revenus, le plafond de coût d'opération et la quotité du prêt à taux zéro. Les zones tendues (A, B1) affichent des plafonds de revenus plus élevés, car les prix de l'immobilier y sont supérieurs. La localisation du logement est donc un paramètre central du calcul du montant du PTZ.
| Zone | Marché immobilier | Plafond de revenus (indicatif, 1 personne) |
|---|---|---|
| Zone A | Très tendu (grandes agglomérations) | ~49 000 € |
| Zone B1 | Tendu (villes moyennes) | ~34 500 € |
| Zone B2 | Peu tendu | ~31 500 € |
| Zone C | Détendu (zones rurales) | ~28 500 € |
Ces plafonds de revenus augmentent avec le nombre de personnes du foyer. La tranche de revenus dans laquelle vous vous situez détermine ensuite la quotité du PTZ et la durée du différé de remboursement : les revenus les plus modestes bénéficient de la quotité la plus élevée et du différé le plus long.
La durée de remboursement du PTZ selon vos revenus
La durée totale du prêt à taux zéro (différé + remboursement) varie de 20 à 25 ans selon votre tranche de revenus. Les ménages aux revenus modestes remboursent le PTZ sur la durée la plus longue, avec un différé pouvant atteindre 15 ans, ce qui allège fortement les mensualités des premières années de votre crédit immobilier.
PTZ dans le neuf ou dans l'ancien : ce qui change
Le prêt à taux zéro s'adapte au type de logement financé. Dans le neuf, le PTZ finance l'achat d'un appartement ou d'une maison jamais habités, en VEFA ou clé en main. En 2026, le PTZ neuf est accessible sur l'ensemble du territoire, quelle que soit la zone. Dans l'ancien, le prêt à taux zéro reste réservé aux zones B2 et C, et impose des travaux d'un montant d'au moins 25 % du coût total de l'opération immobilière.
Cette distinction influence directement le montant du PTZ. Un logement neuf en zone tendue ouvre droit à une quotité élevée, tandis qu'un logement ancien avec travaux permet d'intégrer le coût des travaux dans l'assiette du prêt à taux zéro. Dans les deux cas, le bien doit devenir votre résidence principale dans l'année suivant l'achat ou la fin des travaux.
Le PTZ et l'obligation de résidence principale
Le logement financé par le PTZ doit être occupé comme résidence principale, c'est-à-dire au moins huit mois par an. Vous ne pouvez pas utiliser le prêt à taux zéro pour un investissement locatif ou une résidence secondaire. Toutefois, sous conditions, la mise en location du logement reste possible après quelques années de résidence principale, notamment en cas de mobilité professionnelle.
Les avantages du PTZ pour votre projet immobilier
Le prêt à taux zéro cumule plusieurs avantages majeurs pour financer votre premier achat immobilier. Il n'y a aucun taux d'intérêt à payer, aucun frais de dossier, et le différé de remboursement allège vos premières mensualités. En complément d'un prêt immobilier classique, le PTZ réduit le montant du crédit à taux plein et donc le coût total de votre financement.
Un effet de levier sur votre capacité d'emprunt
En finançant une part du logement sans intérêt, le PTZ augmente mécaniquement votre capacité d'emprunt : à mensualité égale, vous pouvez acheter un bien immobilier plus cher. Le prêt à taux zéro améliore aussi votre taux d'endettement, puisque la mensualité du PTZ pendant le différé est nulle ou réduite.
Un montant qui peut atteindre 50 % du projet
Selon la zone, les revenus et la composition du foyer, le montant du prêt à taux zéro peut représenter jusqu'à 50 % du coût de l'opération plafonnée. C'est l'un des dispositifs d'aide à l'achat immobilier les plus généreux pour les primo-accédants aux revenus modestes.
Un dispositif cumulable avec les autres aides
Le PTZ se combine avec le prêt action logement, le prêt épargne logement, les aides des collectivités locales et l'éco-PTZ pour les travaux. Ce cumul, propre à chaque projet immobilier, optimise votre plan de financement et réduit encore le coût total du crédit immobilier.
Erreurs fréquentes lors d'une simulation PTZ
Plusieurs erreurs faussent le calcul du montant du PTZ. La première consiste à se tromper de zone : le zonage PTZ conditionne les plafonds de revenus et la quotité. La deuxième est d'oublier d'intégrer les travaux dans le coût total de l'opération pour un achat dans l'ancien. La troisième est de confondre le PTZ avec le prêt immobilier principal : le prêt à taux zéro ne finance qu'une part du logement et vient toujours en complément d'un crédit immobilier classique.
Enfin, ne raisonnez pas uniquement sur le montant du PTZ, mais sur l'ensemble de votre financement : capacité d'emprunt, taux d'intérêt du prêt principal, durée, frais de notaire et apport personnel. Une simulation PTZ complète doit s'accompagner d'une simulation de capacité d'emprunt et de mensualité de crédit immobilier.
FAQ : vos questions sur la simulation PTZ
Le simulateur PTZ est-il fiable ?
Le simulateur PTZ donne une estimation fiable du montant et de l'éligibilité, mais seul l'organisme prêteur valide définitivement le prêt à taux zéro après étude de votre dossier et de vos revenus.
Faut-il un apport personnel pour bénéficier du PTZ ?
Aucun apport personnel n'est exigé pour obtenir le PTZ. Toutefois, un apport reste utile pour financer les frais de notaire et rassurer la banque sur le prêt principal.
Comment fonctionne le remboursement du PTZ ?
Le remboursement du PTZ commence après une période de différé (5, 10 ou 15 ans) durant laquelle vous ne remboursez rien. Ensuite, vous remboursez le capital du prêt à taux zéro par mensualités, sans intérêt.
Que se passe-t-il si mes revenus augmentent après l'obtention du PTZ ?
L'éligibilité et le montant du PTZ sont figés au moment de l'octroi, sur la base des revenus de référence. Une hausse ultérieure de vos revenus ne remet pas en cause le prêt à taux zéro accordé.
Prêt à Taux Zéro 2026 : les prochaines étapes après votre simulation
Obtenir un accompagnement personnalisé
Après votre simulation PTZ, un conseiller ou un courtier peut affiner le calcul et monter votre dossier de prêt à taux zéro auprès des banques partenaires.
Constituer votre dossier de demande de PTZ
Préparez votre avis d'imposition (revenu fiscal de référence), les justificatifs de votre foyer et le descriptif du projet immobilier (logement, zone, coût, travaux) pour votre demande de PTZ.
Comparer les offres de prêts immobiliers complémentaires
Comparez les offres de prêt immobilier principal des banques pour compléter votre PTZ au meilleur taux. Utilisez nos simulateurs de capacité d'emprunt, de mensualité de crédit immobilier et de frais de notaire pour boucler votre plan de financement.